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年轻的一家三口怎样规划保险?

2017-05-25 分享到:

  刚步入三口之家的年轻夫妻,上有老、下有小、前有房贷、后有车贷,是实实在在的夹心层。那么,新晋三口之家,到底该如何购买保险呢?保额和保费怎么确定?

  【建议】:

  当两个人从单身走入家庭之后,必须为小家庭设置一个风险防线,这个防线就是保险,购买原则是“先大人后孩子”“先社保后商保”、“先保障后理财”。优先顺序为:意外、寿险、重疾、医疗、教育或养老。

  ⊙ 意外险、寿险:如果经济条件可以,可选择终身,如果尚不太富裕,可考虑定期。这样一旦发生意外事故,您和家人不至突然陷入困境。您可以考虑用年收入的5%来购买相当于家庭年收入5-10倍保额的寿险产品,当然,保额一定要包含还未还完的房贷、车贷等负债总额,孩子的教育费用、父母的养老费用、5年的生活开支等!如果夫妻两人已经购买了定期或者终身寿险,还可考虑增加购买重大疾病保险、医疗险等。

  ⊙ 重疾险:单位的医疗险是事后报销的,是你自己花了钱之后再报销回来一部分,但真正当疾病来临需要几十万来救命的时候,单位的医疗险是起不了很大作用。这时候,如果购买了商业重疾险,只要有医院的诊断书,这个赔付直接到账,一个家庭或许就可避免一场灾难。

  以某公司一款重疾险为例:保险责任包含80种重大疾病、20种轻症疾病,覆盖了大部分常见的重大疾病及多发的轻症疾病,如原位癌、主动脉内/心脏瓣膜介入手术、轻微脑中风等。首次确诊即可获得保险金理赔(等待期后);保险金可以弥补重大疾病中包含的很多医保无法报销的自付药、自付检查等费用。

  引入疾病不分组二次赔付的概念,真正让客户享有的保障更加实惠:80种重大疾病不设分组,等待期后一旦确诊重疾即可赔付100%基本险额,对于剩余的79种重大疾病,还可以享受100%基本保额的保障。20种轻症疾病不设分组,等待期后一旦确诊轻症即可获赔基本保额的20%,剩余的19种轻症疾病,还可以继续享有20%基本保额的保障。

  恶性肿瘤额外赔:对近年来发病率逐步提高的恶性肿瘤,即通常所说的癌症,比如肺癌、胃癌、儿童常见的白血病、女性高发的乳腺癌、宫颈癌等,该产品还提供了恶性肿瘤特别关爱金。即如果被保险人确诊了恶性肿瘤,除了获得100%保额的重大疾病保险金外,还可获得20%基本保额的关爱金。

  轻症重疾双豁免:考虑到被保险人无论轻症还是重疾,收入都会中断,该产品同时提供了保费豁免保障,等待期后被保险人确诊轻症或重疾,后续未交保费将予以豁免,保险合同继续有效,被保险人继续享有其他保障的同时,免去了缴费压力。

  除上述疾病保障之外,该产品还提供高额的身故保障:在未来面对高发的重疾风险,少些担忧,多份从容。

  ⊙ 医疗险:众所周知,社保报销受“起付线、封顶线、自费药、自付项目”等诸多限制,而报销型医疗险就用以弥补这一方面的不足,住院前后门诊费、救护车使用费、诊疗费、检查费、手术费、进口药、自费药、床位费、住院膳食、护理费等一切大大小小的费用全都可以报销。津贴型医疗险更可以按天弥补住院期间的收入损失。

  以某公司一款住院医疗险为例:

  27岁的孙小姐车祸住院。 孙小姐的丈夫在得知这一消息时马上拨打保险公司理赔电话报案,理赔专业咨询人员告诉他,理赔时带好相应的社保的“医保结算单”、理赔申请书、出院小结、住院费用收据原件、住院费用清单、诊断证明、转院证明等材料递交保险公司申请赔付。最终,做出以下理赔决定:

  一般住院津贴:孙小姐住院11天,当时投保的住院津贴约定为30元/天,可报销天数为8天,共计240元(合同规定,一般住院医疗津贴,每次住院的第4日起每日按照保险单载明的津贴日额给付,每次事故赔付天数以15天为限,在本合同有效期1年内,赔付天数合计限180天。);费用报销:孙小姐有社保,社保结余后自己实际花费金额为2900元,扣除免赔额100元之后,按照80%进行赔付,据此保险公司赔付2240元。综上所述,孙小姐的理赔金额共计2480元。

  ⊙ 提醒:如果您是家里的“顶梁柱”,您的寿险金额最好能达到年收入的10倍左右,重疾险的保额最好能达到年收入的5倍。这样,一旦发生不幸,家庭收入至少在10年之内还有保障;而“顶梁柱”一旦病倒,在接下来5年的康复疗养期间,自己的医药费和家庭成员的生活来源也能保障。

  虽说“三口之家”首要的保障对象是大人,但如果有能力为孩子投保,最好也要尽早,因为按照现在的保费计算规则,越早投保越划算。孩子投保要遵循“先保障后教育”的原则。比如优先购买少儿健康保险或者少儿意外伤害保险,其中至少需要包括30万元的重疾险。如果还有余力,可以为孩子筹备专款专用的教育基金。尽量选择包含保费豁免条款的少儿保险产品,一旦大人发生意外,保费不用再交,孩子仍可继续获得保障。

  

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